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重疾险的保障内容,哪些真的有用?

发布时间:2020/01/10 18:40

重疾险发展到今天,早已不仅仅保障重疾,更多了轻症、中症、身故责任、投保人豁免等保障;今年出的很多重疾险新品,花样更多,重疾多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加……让人眼花缭乱。

那么,这么多的保障内容,到底哪些才是真正有用的保障?

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高保额

其实对于重疾险来说,保额是最重要的,但很多人似乎并没有意识到其重要性,反而常常因为预算不足而降低保额。

不过由于免体检额度的限制,很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万,保额需求大的朋友,可以通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求。

 

保额增长

保额增长的功能,能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。

四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段,一旦患病,家庭财务压力会很大,于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额;罹患轻症后免疫力下降,患重疾的几率更大,于是有些产品会在首次理赔轻症后,自动赠送一定的重疾保额。

总的来说,保额增长是非常实用的保障。

 

重疾病种

为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。

其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!

所以无论一款产品是保100种重疾还是110种重疾,其实差别都不大,不必纠结。

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轻症

不少消费者担心:万一我这辈子没患重疾,没有达到理赔标准,这钱岂不是白交了?

于是,才慢慢演变出来“轻症”保障。轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”,脑中风对应“轻微脑中风”等。

如此一来,大家即使只是出现了轻度状态的病症,也可以获得20%-45%理赔金,理赔几率高了,也可以尽早治疗,防止轻症发展为重疾,还是蛮实用的保障,建议配置。

 

中症

实际上,在产品条款中,中症疾病的理赔条件,非常接近于重疾,这就导致了“要不就是赔轻症,要不就足以申请重疾理赔了,中症保障形同虚设”的情况。

当然,在相同的保费之下,多一个中症保障,固然是好事。

 

重疾多次赔付

因为不少朋友理赔过一次重疾以后,保单结束,又无法再配置重疾险了,因此推出了可以多次赔付的重疾险,赔完了保单不结束,还可以再赔。

当然,多次赔付的产品会更贵些,建议预算充裕的朋友,在重疾保额充足的前提下,再去追求重疾多次赔付。

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被保人、投保人双豁免

现在的重疾险,基本上都含有被保人豁免了。也有不少人在为孩子或配偶等家人投保的,选择投保人豁免功能,希望自己作为投保人遭遇不幸时,家人的保障依然能够有效持续。

一般附加投保人豁免,只需要加费4%-9%,即有可能撬动高达数十万的保费,建议父母为孩子投保的时候,可以附加上。

 

特定疾病额外赔付

一些特定的罕见疾病,可能比较难治愈,需要更高的治疗费用,所以很多产品,有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付,一般都是额外赔付100%保额甚至更多。在预算充裕的情况下,可以选择。

 

身故责任

附加身故责任就是,万一没有发生重疾理赔,身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。

但是,带有身故责任(尤其是身故理赔保额的)产品,往往保费也会昂贵许多,而且现在看起来很多的几十万保额,在几十年后也是会贬值的。所以,在预算有限的情况下,不建议选择。

另外还有一点,领取重疾险的身故赔偿金是有条件的:重疾保障没有出险。换句话说,若得了大病拿到赔付金,身故保障责任就失效了。所以,就算是买了带身故责任的重疾险,寿险仍然是需要买的。

 

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本文来源:https://www.zgbxjj.com/topic_detail.html?id=828&type=02